Продолжаем знакомить читателей портала Владмама с азами страхования. Детальная информация, подготовленная автором цикла, поможет любому человеку осмыслить всю важность процесса страхования и его суть.

Сегодня Михаил Дмитрук фокусирует наше внимание на самых острых и востребованных в родительской аудитории темах: страховании от несчастного случая и страховании детей.

В предыдущей главе мы закончили с «палочками-крючочками», разобрались со страховой терминологией и теперь продолжим наше увлекательное погружение в загадочный мир страхования.

Начиная с этой статьи, мы будем изучать… (ээ… «проходить», как говорят в школе) отдельные виды страхования. С чего начнём?

Начнём с самого ценного. С нашей жизни и здоровья.

Заранее предупреждаем, нам придётся говорить о страшных и неприятных вещах, о которых большинство старается без нужды не задумываться: смерть, инвалидность, травмы. Но мы же с вами — ответственные люди, у большинства из нас есть дети, престарелые родители. И за всех мы несём ответственность. И эта ноша требует от нас решительности в этом вопросе — нам следует спокойно посмотреть в лицо своим страхам.

Кроме того, нам придётся говорить о БЕСЦЕННОЙ человеческой жизни в финансовых терминах. Да, мы будем говорить о «страховой защите», но, как мы уже выяснили в предыдущих статьях, страхование — это не талисман и не бронежилет. Цинизм нашего века заключается в том, что страховой полис не может ни защитить от трагедии, ни вернуть ушедших. Однако, благодаря ему, при потере кормильца семья будет иметь время залечить раны и снова начать жить, а не окажется без денег.

В нашей стране, согласно закону, страхование жизни отделено от остальных видов страхования. Разделено настолько жёстко, что страхованием жизни могут заниматься только специальные компании.

Страхование жизни — это, как правило, сберегательно-страховой финансовый продукт. Он зачастую выражен в многолетнем договоре, в соответствии с которым страхователь ежегодно платит взносы страховщику и в итоге получает от страховщика накопленную сумму с процентом. Есть ли разница с банковским вкладом? Да. Она заключается в том, что итоговый процент становится известен только в конце срока договора. И это, безусловно, минус. Но при возникновении страхового случая (например, смерти) взносы делать уже не надо. Их добавляет страховщик к уже накопленной сумме. И это, безусловно, плюс.

Страхование жизни полезно, например, для накопления средств на обучение вашего ребенка в ВУЗе. Что бы с вами не случилось, накопления будут созданы к моменту окончания ребенком школы.

В наших статьях мы не будем говорить о нюансах страховании жизни, так как наша компания не относится к числу страховщиков жизни. Мы будем говорить о смежной теме.

Страхование от несчастного случая

Есть очень большая разница между страхованием от несчастного случая и добровольным медицинским страхованием. При страховании от несчастного случая вы (или ваши наследники) получают некую определенную сумму денег при вашей травме или смерти, а при медицинском страховании страховая компания не платит вам лично ни копейки, но зато оплачивает расходы на ваше лечение.

В настоящее время купить индивидуальный полис добровольного медицинского страхования довольно сложно. Большинство страховых компаний предпочитают выписывать такие полисы не для физических лиц, а для компаний с сотнями сотрудников. Стоит индивидуальный полис добровольного медицинского страхования в десятки раз дороже полиса от несчастного случая.

Страхование от несчастного случая гораздо «шире» страхования жизни, так как покрывает не только случай смерти, но и получение инвалидности, а также любые травмы.

Какие есть нюансы у этого вида страхования и на что обращать внимание при заключении договора?

• Во-первых, выбор страховой суммы. Логичным и рациональным является выбор страховой суммы, равной вашему доходу за 6–18 месяцев. Если вы захотите назначить слишком высокую страховую сумму, то страховая компания может просто отказаться выдавать такой полис или отправит вас к врачу для детальной оценки состояния вашего здоровья.
• Во-вторых, никогда не скрывайте информацию о своём здоровье. Всегда при страховании от несчастных случаев вам придётся заполнить заявление или анкету, в которой подробно расспрашивается о состоянии вашего здоровья. Если у вас есть какие-то болячки, о которых вы ЗНАЕТЕ, вы обязаны сообщить о них. Потому что в случае любой крупной выплаты, страховая компания обратится в лечебное учреждение, и если выяснится, что вы что-то скрыли, вы или ваши наследники просто получат отказ в выплате.
• В-третьих, выплата вам денег при травме в зависимости от правил конкретной компании или вида полиса может зависеть от тяжести травмы (по специальной таблице) ИЛИ от количества дней на больничном.
• В-четвёртых, есть полисы страхования от несчастного случая, которые покрывают также и заболевания, разумеется, за исключением уже имеющихся у вас. Стоит это дороже, также требуется более детальная анкета о состоянии вашего здоровья.

Какая есть специфика при страховании детей от несчастного случая?

• Во-первых, страховые суммы для детей ниже, чем для взрослых.
• Во-вторых, тарифы для детей выше, чем для взрослых. По статистике, дети травмируются, увы, чаще взрослых.
• В-третьих, страховка от несчастного случая является практически обязательной, если ваш ребёнок занимается спортом. Руководство большинства спортивных секций требует у родителей предоставить полис от несчастного случая.

Какие документы понадобятся вам при страховом случае?

Окончательный список документов может немного различаться в зависимости от страховой компании, но однозначно вам необходимо иметь справку или выписку из истории болезни, в которых будет указан диагноз (детальное описание травмы) и время стационарного лечения, если таковое имело место. Помните, что документов мало не бывает, проще выбросить потом какую-нибудь справку в мусор, чем выяснить, что её-то как раз и не хватает в беседе со специалистом страховой компании при подаче заявления на выплату.

Капитан Очевидность докладывает: разумеется, при страховании от несчастного случая имеются исключения. Обращаем внимание, что травмы, полученные в состоянии алкогольного или иного опьянения, не покрываются! Не покрываются травмы, полученные при совершении противоправных действий! Не покрываются травмы при занятиях организованным спортом, если вы не указали в заявлении, что занимаетесь определённым видом спорта!

Вообще, как общее правило или в нашей «первоклашечной» терминологии — «домашнее задание» — предлагаем вам, наш уважаемы читатель, не лениться почитать, что же там понаписано в полисе (или договоре) и в Правилах страхования. Как мы уже упомянули, Правила могут немного различаться от компании к компании, так что вам очень важно при страховании точно знать ответы хотя бы на ТРИ вопроса:

• от чего я застрахован?
• какие есть исключения?
• что делать при страховом случае, и какие документы понадобятся?

В следующей главе нашего «Страхового букваря» мы поговорим о страховании квартир и домашнего имущества. Оставайтесь с нами и, как говорится, «ставьте лайки»!