Опять двойка. Как связаны кризисы и финансовая грамотность
Государство заплатит 1 трлн рублей за то, чтобы россияне и банки продолжили финансово безответственное поведение

Россияне учатся финансовой грамотности. Но очень медленно. Государство, которое могло бы помочь, активно препятствует обучению, стимулируя и оплачивая невежество и финансовую безответственность граждан.

Опубликованный на днях Центробанком ноябрьский «Мониторинг установок населения в финансовой сфере» свидетельствует: люди стали чуть лучше прогнозировать экономические реалии. Их оценки собственных ожидаемых доходов понизились, а инфляции — повысились по сравнению с осенними (опрос проводит ФОМ). В ноябре в тройку главных, по мнению населения, причин роста цен впервые вошло «падение рубля к мировым валютам» (его назвали 10%; в октябре — 6%, а в сентябре — всего 2%).

Налицо явные провалы в образовании. Введенные Россией ответные санкции считает причиной роста цен всего 1% (осенью — 3-4%). Зачем нужна конкуренция, для чего страны торгуют друг с другом — этого россиянам никто не объяснил.

В ноябре большее число россиян ждали падения курса рубля, чем его роста. Но доля рублевых оптимистов как раз накануне обвального падения курса выросла с 11-13 до 20% — видимо, многие думали, что рубль уже достиг дна. При этом от падения рубля никто не ждет лично для себя хорошего. Плохого ждут 40-51%. Но многие (47-59%) не понимают, повлияет ли дешевеющий рубль на их уровень жизни и как именно. На сайте русского Forbes из почти 33 000 проголосовавших 23% считают, что в девальвации рубля виноваты… США.

В ноябре 67% людей все еще думали, что сбережения лучше всего хранить в рублях. Лишь 18% предпочитали доллары и евро. Весной — летом доля уверенных в надежности рубля достигала 73-76%.

Зато перед кризисом часть сограждан задумалась о том, выстоит ли банковская система. На максимуме, летом, там были готовы держать сбережения 67-68%, а в ноябре — уже всего 58%.

Если бы опрос проводился на этой неделе, тест на финграмотность наверняка был бы сдан лучше. Это видно по большим очередям вкладчиков в банках и разочарованности обладателей больших рублевых запасов.

Но государство никак не дает вкладчикам возможности сделать ошибку, пережить ее, почувствовать ответственность и сделать правильные выводы. Еще ни один банк не обрушился от набега вкладчиков, а государство уже увеличивает размер застрахованных депозитов с 700 000 до 1,4 млн руб., зачем-то тратя на это 1 трлн руб. бюджетных денег. Так граждане никогда не научатся отвечать за свои финансы, а банки — ответственно управлять рисками.

Россияне не спешат садиться за экономические и финансовые учебники, воспринимая финансовый рынок как политически регулируемый. И правильно делают: государство много раз управляло рынком вручную, спасало вкладчиков и крупные банки. Произвольность этих действий плюс силовой захват успешных компаний, деноминации, дефолт — все это убеждает людей в двух противоположных вещах: 1) верить никому нельзя; 2) государство должно помочь и обязательно поможет. А государству этот патернализм как обратная сторона популистской политики очень выгоден: не возникает массового среднего класса самостоятельных граждан. Да и на управляемом рынке чиновникам легче кормиться.

Увы, при таком подходе и рынок получается кривой и недоношенный: он работает в несвободных условиях чиновничьего контроля и постоянной смены правил игры. Компании привыкают зарабатывать большую маржу с большим риском (дискретно, между кризисами) на неграмотности граждан. Вся эта конструкция может существовать, только паразитируя на благоприятной внешней конъюнкт
только паразитируя на благоприятной внешней конъюнктуре — дорогой нефти. Сейчас, когда цена низка, внезапно выясняется, что финансово неграмотны не только граждане, но и рынок, и власти. Еще два дня назад чиновники не ждали набега вкладчиков на банки и к нему не готовились, а при первых признаках тревоги граждан предпочли разом потратить 1 трлн. Да, можно при получении каждой ссадины утешать ребенка покупкой компьютера. Но это накладно и не стимулирует осторожное и ответственное финансовое поведение.