Министерство юстиции России вышло с инициативой закрепить законодательно право человека, досрочно погасившего ссуду, на возврат части уплаченной в ходе оформления займа страховой премии. Таким образом предлагается защитить права заемщиков перед банками и страховщиками, сообщает «Приморская газета» со ссылкой на пресс-службу Минюста.
Право заемщика на возврат части страховки в связи с досрочным возвратом всего потребительского займа или ипотеки предлагают закрепить законодательно. Инициаторы законопроекта считают, что после погашения ссуды договор о страховании становится неактуальным, и страховщик должен вернуть клиенту деньги за неистекший период.
Однако страховщики часто отказывают в возврате средств в случае полного досрочного погашения кредита. Министерство ссылается на действующую редакцию третьего пункта 958 статьи Гражданского кодекса России, где говорится про прекращение договора страхования раньше срока. — Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, — говорится в Гражданском кодексе. Страхование кредита или заемщика — услуга добровольная.
Но на практике банк может отказать в выдаче средств, если человек отказывается от страховки, уверяют эксперты. В потребительском кредите страхуют сумму займа, а также жизнь и здоровье заемщика.
В ипотеке к этому добавляется недвижимость. Срок страховки аналогичен времени кредитного договора. В страховом документе уточняют периодичность выплат и выгодоприобретателя: банк или заемщика. Сумма страховки рассчитывается исходя из суммы ссуды. При выплате потребительского займа ее вносят в ежемесячный платеж, а при ипотеке она выплачивается раз в год.
По словам председателя коллегии адвокатов «Премьер» Андрея Шароватова, возврат суммы страховки за неистекший период нужно прописать законодательно. Ведь методика расчета рисков страховщиков может быть такой, что заемщик получит сумму непропорционально неиспользованному сроку.
К примеру, за годовое страхование жизни и здоровья человек заплатил 20 000 рублей, а кредит погасил через полгода, значит, он должен получить 10 000 рублей за неиспользованную страховку. Но если страховая компания заложила больше рисков в начало срока, сумма возмещенных средст может быть меньше. Кроме того, заемщикам нужно внимательно вычитывать договор страхования.
Нередко по условиям договора после выплаты всей ссуды выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая) становится сам заёмщик или его наследники, если речь идёт о страховании жизни.
Иногда страховые компании указывают его продление после выплаты всей ссуды. — Есть случаи, когда в договоре прописывают пункт перехода страховки после выплаты ипотеки. То есть сначала выгодоприобретателем был банк, а после погашения ссуды им становится владелец квартиры, — уточнил эксперт.
Отметим, что в 2016 году приморцы оформили ипотечных кредитов на общую сумму 17 млрд рублей, при этом задолженность на 1 января 2017 года составила 50 млрд рублей. Досрочно оплатили займы на 880 млн рублей, уточняет пресс-служба Дальневосточного управления Центробанка.
На официальном портале проектов нормативно-правовых актов размещено уведомление о разработке поправок «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».